央行慎批个人征信22个月后8张牌照仍未下发

从未见过央行对待哪个业务领域，像对待个人征信那样慎之又慎。

自去年1月5日公布了首批8家放行名单后，到现在为止，已经过去整整22个月，8张牌照还是没有下发。

这个领域到底发生了什么?我们在此分开两类主体来讨论：一类是持牌军，一类是等待牌照下发的准持牌军。

对于持牌军，央行前不久下发了《关于加强征信合规管理工作的通知》，直接挑明了目前持牌军最大的乱象——个别银行员工利用职务便利，违规查询、下载和非法出售金融信用信息基础数据库个人征信信息。

这当然不仅仅是银行的问题，也暴露出所有征信机构目前的内控制度和系统建设都存在漏洞。

一个准持牌征信公司内部员工告诉证券时报记者，央行这两年五六轮验收，每次的重点都是内控和系统。

那么，准持牌军呢?我想没有一家比芝麻信用戏足。之前闹得沸沸扬扬的支付宝圈子事件，芝麻信用就被牵扯其中。

11月24日，支付宝发布新版本，向部分用户测试一款社群类产品——“圈子”。支付宝根据各个账号的消费数据，将用户划分为不同群组，每个群组有不同的准入标准，准入很重要的一项就是芝麻信用分的高低。

但事情的发展有些超乎想象，在其中两个女性群组里，不少用户上传大尺度图片。一些互联网公司的产品经理对记者表示，“圈子”在产品逻辑上并没有太多问题，很多产品要实际运营后才知道有哪些漏洞。

总结起来，这是支付宝社交野心不死+信用场景滥用的结果。但这一次，支付宝好像玩大了，顺带把自家伙伴芝麻信用拉下了水。

回到征信这个话题上来说，芝麻信用所展现的问题，有那么点点敏感——信用滥用。

目前芝麻信用的用途已经很广泛，涉及信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款、酒店、租房、租车、婚恋、学生服务、公共事业服务等上百个场景，但我想问一句，个人信用的派生用途有没有一个边界，这个边界谁来界定? 与金融场景打通我可以理解，但为什么生活场景一定要被涵盖?为什么一个第三方的、非官方的、甚至可以通过个别手段提升信用层级的信用分，可以越界影响用户在其他无关紧要的场景的行为?这到底是所谓高信用产生价值，还是平台假借“信用”之名，对自身高端客户的商业回馈?

这几个问题，我很想真诚地和支付宝、芝麻信用，以及其他准持牌个人征信公司聊聊。

个人征信牌照的重要性无可言喻。国内有630家银行，数千家P2P，近9000家小贷公司，近20家持牌消费金融公司都需要征信，都在构建自己的征信体系，他们也要么在无关痛痒观望着、要么热切讨论着、要么干脆撸起袖子争取牌照。这是个必将需要高专业性和敬畏性的市场。

从这个角度来说，央行的审慎，我终于能够理解。

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