别有用心下的套路与沉沦扭曲校园贷-【资讯】

挑达

开学季，曾经的“金融狗”挑达君和各位同学、家长唠唠校园贷。

校园贷就是以在校学生为贷款发放对象的各类贷款的总称。广义来说，在校学生通过中介机构进行各种债务融资，都可以被称为校园贷。从这个意义上来讲，助学贷款、学生信用卡、消费分期，本质上都是校园贷。

校园贷当然不是天生的坏东西。目前的校园贷主要针对在校大学生群体。大学生作为成年人，他们的金融需求也应该被满足。只要合同规范、双方自愿、按时还款，这是双赢的商业模式。例如已经成功运作多年的国家助学贷款，在帮助贫困学生顺利完成了学业方面发挥了重要的作用。可为什么这几年校园贷却成了过街老鼠，沦落到了“人人喊打”的地步？

挑达君认为关键点在于借贷双方是否遵循最基本的借贷前提——借款人兼具还款能力与还款意愿。不管是借钱的、还是放贷的，金融交易之前，双方都应该对借款人的还款能力与还款意愿有充分的认识，否则就一定不是正常的借贷行为。

如果借款人明知道自己不想还款或没有还款能力还向他人借款，这是“耍赖”、“诈骗”；如果贷款人明知道对方不想还款或没有还款能力还向他放贷，这是“别有所图”。想想那些旧社会地主向农民放高利贷的故事，地主明知道穷苦的农民伯伯们还不起钱，为什么还要放贷？不就是看上了农民伯伯手里的土地或者人家如花似玉的闺女吗？再举个生活中的例子：如果某个没有还款能力的穷亲戚得了一场大病向挑达君借钱，你们觉得挑达君会怎么办？善良的挑达君当然是同意借啊！但挑达君心里明白，这已经不是正常的借贷行为了，这是自己在做慈善。

校园贷就是这样被一些别有用心的人玩坏了。

许多校园贷平台私下里特别清楚，大学生靠自己那点生活费或打工挣来的零用钱根本还不上贷款，真正的还款来源还是家长。所以平台们努力提升风控技术、降低授信金额、压缩融资成本喽？怎么可能！你真以为它们能像自己标榜的那样利用大数据识别风险，为了大学生更好的学习生活而贴息发放助学贷款？要知道离了监管，没有谁会和巨额利润过不去。这些野蛮生长的校园贷平台只会不停的诱导你借钱、诱导你消费。

诱导属于营销套路：一边是零首付、低门槛、无需抵押担保，甚至可以做兼职还款（有兴趣的读者上网搜“704校花”），一边鼓吹双十一、情人节、开学季特惠大酬宾，反正就是勾得你心痒痒，觉得不用卖肾也能买到最新款IPHONE简直是天予弗取反受其咎……一旦你心动，不怕你不上钩。至于你是不是穷学生，有没有必要听偶像演唱会或者用IPHONE甚至GUCCI、CHANEL、LV,这些别有用心的平台才不会考虑。

至于控制风险？套路不要太简单。

第一，金融的套路：高利息覆盖高风险。说白了就是拿那些规规矩矩还高息的乖孩子的钱，去填“老赖”们留下的坏账空子。

第二，黑社会的套路：暴力催收。大学生缺乏社会经验，不还钱就搞臭你名声、曝光你裸照、电话威胁恐吓、社会大哥光着大花膀子堵你的路，目的是为了——要么父债子偿，哦不对，子债父偿，要么逼你去别家借钱来还拆东墙补西墙。

先说第一个套路：高利息覆盖高风险

怎么做到高利息？第一招：用“低”日息、短期限掩盖高实际利率。日息万分之六高不高？看着好像不怎么高嘛，如果我借1000块钱，一天只要还利息6毛钱，如果借一个月（按30天算）也就18块钱。但是你算算如果借一年要还多少？219块钱，年利率都超过20%了！虽然目前法律上高利贷的红线在36%，但是对比银行的贷款利率，20%已经是个可怕的数字了。

第二招：以费用、保证金提升真实融资成本，打监管的擦边球。我贷给你1000块钱，30天还，日息万分之三（年利率11%），你很高兴以为自己捡到大便宜了，但是等等，你还要交材料审核费（或者服务费、手续费、代理费……名目繁多）50元，除此之外为了督促你按时还款，再扣你保证金100元，实际只给你打款900元（就是所谓的“砍头息”）。这样算下来，你知道你真实的融资成本是多少吗？实际年利率已经高达126%！远远超过了36%的法律红线。挑达君的这个例子还是比较克制的，许多搞现金贷的网贷平台，实际年利率甚至高达300%！

第三招：高违约成本。日息万分之三可能不算高，但是你如果逾期一天，罚息或滞纳金会按每天百分之一计算，而且正常的利息与罚息计入本金（就是复利计算，“利滚利”）。假设只考虑利息与罚息，正常还款期限30天，如果1000块钱我借了一年才还，那么共计需要支付本金、利息、罚息29096元，实际年利率2810%！

第四招：贩卖个人信息。这招严格来讲不属于提高利息，但是提高校园贷平台的收益。贷款总要提供各种各样的个人信息吧，放贷平台总要装模作样的进行信用审查吧？一旦你将个人信息给了这些平台，下一秒信息就被暗中贩卖，从此以后你很可能会接到无数的诈骗电话和推销电话。

说到底，高利息覆盖高风险根本就不是什么风险控制手段，因为借款人的信用风险并没有被识别出来更没有被化减。前面也说了，这个套路本质上就是拿乖孩子的钱去填“老赖”们的坑。不注重贷前风控的结果，要么是劣币驱逐良币，乖孩子们被带坏，学起老赖们赖账不还，要么就是校园贷平台耍起它们的第二个惯用套路。

套路二：暴力催收

其实校园贷搞暴力催收的成本是很高的，万不得已，它们也不想这么搞。卸胳膊卸腿、强迫卖淫并不常见，因为这种层次的暴力手段很容易引来舆论的关注和公安的介入；威胁、恐吓、裸照、发传单、泼油漆、找家人，如果对上资深的“老赖”，这些低层次、不真正伤害人身安全的催债套路很难有什么作用，但是用在大学生身上却非常好使，谁让大学生们胆小怕事呢？到了需要暴力催收的地步，校园贷们也不指望你能节衣缩食把钱还上，它们只是希望通过给你施加精神压力，让你向家长要钱（如果不行它们就直接向家长要钱），或者再找一家平台借款好拆东墙补西墙。

有人觉得子债父偿是应该的。先不说成年人要为自己的行为负责这种大道理，单是考虑在借款交易之前，家长对这笔交易一无所知，他们的“隐性担保”提供得莫名其妙，这真的符合正常的商业伦理吗？

再说拆东墙补西墙。多头借贷的后果往大了说就是风险在金融体系内积聚；往小了说，个人不可能无限制借款，钱总有要还的时候，这个道理和庞氏骗局一样。一旦你没法再借到足够的钱，由套路一积聚的高额融资成本就会像决堤的洪水一样在短时间内淹没你，你又不是专业搞庞氏骗局的骗子，还真能跑路不成？最终这笔钱还是要你的家人代偿。

为什么我一直以来都不支持大学生向非持牌机构（持牌机构指持有金融牌照的机构，它们受到较为严格的金融监管）贷款，原因就在这里。一方面这些机构别有用心、套路低劣，另一方面，如果大学生没有还款意愿还要借款，那就是在往诈骗的路子上走，明知自己没有还款能力还要借款，那就是赤裸裸的“啃老”“不孝”。人心的败坏，从这里就开始了。

正规的金融持牌机构怎么操作校园贷？

除了更加严格的进行个人资质审核、控制个人授信额度这些传统、费事但有效的做法以外，它们通常具有如下特征。

首先，它们一定程度上限制你的借款用途。这就好比企业向银行借了项目贷款，贷款资金只能用于指定项目的建设，不能用于补充企业的流动资金。校园贷也是这样，一种是有用途限制的（或者说是有交易场景的），比如各种消费分期、助学贷款，这类贷款的钱并不直接给学生，而是由放贷机构将钱直接打到商家账户、学校账户，学生无法挪用资金，降低了学生将借款用于非必要消费挥霍、赌博等不当用途的风险。另一种校园贷是没有用途限制的，或者名义上有用途限制，实际操作过程中却可以很容易改变借款用途的“现金贷”。现金贷对于放贷机构而言风险更高。对于那些别有用心的机构，高风险就意味着向你收取高利息；而正规的持牌机构，会更加严格地审核现金贷借款人的资质、控制授信额度，以保证借款人依靠自己微薄的生活费结余和勤工俭学收入，亦能将本就不多的欠债还上。

其次，信息透明。它们不会把交易结构设计得十分复杂，让你面对林林总总的利息、费用、保证金、罚息一头雾水，难以计算真实的融资成本；它们如果希望你的借款有第二还款来源，也会在事前和你的家人取得联系，明确告知家人的担保义务；它们会对你做风险提示，甚至对你进行风险教育。

第三，不搞暴力催收，更不会威胁人身安全。之所以说持牌机构是正规机构，是因为金融监管之下，这些机构还是有底线的。你不还款可能个人征信记录会有瑕疵，再严重点可能会被限制乘坐飞机、高铁一等座，但是肯定不会有或真或假的黑社会到你家门口来闹事，也不会要求你拿着身份证拍裸照。

第四，利率有底线。根据最高人民法院的相关规定，借贷双方约定年利率未超过24%，应予支持；借贷双方约定利率在24%-36%系灰色地带，借款人已经支付的金额,贷款人不再退还；若借贷双方约定利率超过36%，则定为高利贷，法律不予保护。目前市面上正规的金融机构，很少会让你的真实融资成本超过24%，更不会突破36%的红线。

读到这里，肯定有读者会问：究竟哪些机构是正规的金融持牌机构呢？单就校园贷而言，你只要认准三类机构：银行、消费金融公司、网络小额贷款公司。这三类机构的名单网上很容易就能搜到。除此之外的机构，不管广告宣传得多么天花乱坠，都请不要尝试。那么像借呗、花呗、京东白条、微粒贷这些互联网巨头提供的网贷能不能信呢？放心，借呗、花呗是重庆市重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司、蚂蚁小微小额贷款有限公司这两家网络小额贷款公司提供的服务，京东白条是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司提供的服务，微粒贷更是由深圳前海微众银行提供服务，并没有超出挑达君上文说的三类机构。

最后，挑达君想说，大学生接触校园贷款并不是问题，关键在于了解自己的还款意愿和还款能力，树立正确的金融意识，提升自己的金融知识储备与金融工具使用能力。金融是为我们服务的，我们不能沉沦于各种金融陷阱，更不应该因此扭曲自己的心理和行为。

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